Utilité d'un contrat d'assurance "obsèques" pour un parent isolé

Il est des sujets sensibles dont on n'aime pas traiter, car le tabou qui les entoure nous pousse à les éluder. C'est particulièrement le cas de la mort.

Mais parfois, devant la gravité du sujet, plutôt que d'être confronté brutalement aux dures réalités, il est préférable d'anticiper le problème ou du moins de savoir qu'il existe des solutions pour le faire. Car pour un parent, envisager sa possible disparition, c'est s'interroger sur l'avenir de son ou de ses enfants ; sujet ô combien important aux yeux de tout parent, mais particulièrement crucial pour un parent solo.

Si, sur un plan purement juridique, l'avenir des enfants est décidé par le juge aux affaires familiales, sur le plan financier certaines prestations ou aides pourront être accordées aux proches d'un salarié (cadre ou non), d'un fonctionnaire ou d'un demandeur d'emploi qui décède. Mais, il faudra en faire la demande. (Se rapprocher de l'employeur du défunt et de sa caisse de retraite sera souvent utile).

Sinon, à côté d'une souhaitable opération de prévoyance matérialisée par un contrat d'assurance décès prévoyant le versement d'un capital ou d'une rente-éducation pour subvenir aux besoins des enfants, pour faire face aux frais d'obsèques (environ 4500 €) et ménager ainsi la trésorerie du foyer en une période difficile, l'assurance « obsèques » est une solution satisfaisante. De quoi s'agit-il ?

Objet et fonctionnement du contrat "obsèques"

On peut résumer le fonctionnement d'une "assurance obsèques", aussi appelée "convention obsèques", de la façon suivante :

> Contre le paiement d'une prime (viagère, temporaire ou unique versée à la signature), l'assureur s'engage :

• soit à verser au décès du souscripteur un capital déterminé à un bénéficiaire désigné qui sera chargé d'organiser et de régler le coût des obsèques. (contrat dit "de financement").

• soit à payer les prestations funéraires convenues par contrat avec un organisme de pompes funèbres (contrat dit "de prestations").

> Certains assureurs y ajoutent des garanties "assistance" souvent utiles selon les cas.

Pourquoi souscrire une assurance obsèques ?

Les souscripteurs sont habités par trois principales motivations :

1. éviter des tracasseries et des formalités à leurs proches.
2. préfinancer leurs obsèques et éviter ainsi une sortie d'argent sur leur succession.
3. avoir la certitude que leurs dernières volontés seront respectées quant au déroulement de leurs funérailles.

Les frais d'obsèques sont importants, ils s'élèvent en moyenne à 4 000 euros (3500 € pour une crémation contre 4500 € en cas d'inhumation). Pour faire face à cette dépense et éviter à vos proches des soucis financiers, recourir à une assurance obsèques s'avère très utile, d'autant qu'elle peut prendre en charge toute l’organisation des funérailles du défunt et ainsi décharger ses proches de tous les soucis administratifs dans une période particulièrement difficile.

La garantie "obsèques" dans le cas particulier du parent isolé

Pour le parent solo, c’est bien évidemment pour le contrat "de prestation" qu’il convient d’opter. L'assurance obsèques permettra d’anticiper le financement et l’organisation de vos obsèques.

• En fonction de la garantie choisie, elle pourra en plus donner accès à vos proches à des services d'assistance très utiles (assistance psychologique, aide-ménagère, garde des enfants, etc.) lors du décès. Des services importants pour assurer aux enfants mineurs une prise en charge qui les soulagera un peu en ce moment déjà si difficile.
• Ces contrats garantissent non seulement un capital pour faire face au coût des obsèques, mais en prévoient également l’organisation.
• Ils incluent un devis détaillant toutes les prestations à fournir par l’organisme de pompes funèbres. Celui-ci devra être suivi à la lettre afin que le bénéficiaire n’ait pas de surcoût à verser. L’entreprise de pompes funèbres désignée s’engage alors à organiser les obsèques conformément au contrat.

• Choisissez un contrat à capital indexé et prévoyant une "garantie de bonne fin" assurant une bonne exécution des prestations souscrites sans surcoût pour la famille ni modification à la baisse des prestations, quelle que soit la hausse de leur prix.

Ce type de contrat est le meilleur moyen pour la personne qui y souscrit d’être sûre que ses volontés soient effectivement respectées. Mais c’est aussi réduire les démarches de l’entourage dans la période difficile consécutive à la perte d’un être cher.

Les proches (parents et amis) peuvent ainsi se consacrer exclusivement aux enfants et les entourer de leur affection, au lieu de courir pour effectuer toutes les formalités, ce qui est fondamental, surtout dans le cas où ils ne peuvent compter sur l'autre parent.

Quel coût pour une assurance "obsèques" ?

Le coût dépendra de l'âge du souscripteur et du type de cotisation choisie.

• Privilégiez si vous le pouvez la cotisation unique. (plus on est jeune, moins elle est élevée)
• Sinon, optez pour une cotisation temporaire sur 10 à 15 ans. (à 35/40 ans, prévoir de l'ordre de 25 à 40 €/mois pour un capital de 4000/5000 €)
• Évitez la cotisation viagère qui s'avère trop coûteuse à long terme.
• Demandez des devis sur des comparateurs (www.lassurance-obseques.fr un site particulièrement complet sur le funéraire, qui vous apportera une sélection d’offres retenues pour leur qualité et en toute neutralité) et comparez les prix, mais aussi les garanties d'assistance et les délais de carence. En effet, selon les contrats, ce délai de carence, c’est à dire le délai avant la prise d'effet effective de la garantie en cas de décès par maladie, peut varier de 6 à 24 mois.

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